כמוצא אחרון אפשר להחליט להקפיא את תשלומי המשכנתא למשך תקופה מסוימת בהתאם לקבלת אישור מהבנק ומעבר של תהליך מסודר.
מה קורה בהליך הקפאת משכנתא ואילו מסלולים קיימים?
הקפאת משכנתא
מהרגע שבו מקבל לקוח הלוואה מהבנק לצורך קניית דירה, הוא מתחיל להחזיר אותה עד אשר יוחזר הסכום במלואו בתוספת הריביות על ההלוואה. בכל חודש נדרש הלווה להחזיר סכום קטן מההלוואה הכוללת בהתאם לתנאים שנחתמו עם הבנק במעמד מתן המשכנתא. באם לקוח לא מצליח לעמוד בהחזר החודשי שנקבע, ולשלם את כל הסכום, ניתן לבצע הקפאת משכנתא אשר דוחה את ההחזרים החודשיים לפרק זמן מסוים.
הקפאה של כל התשלום
מסלול הקפאת המשכנתא הנפוץ והסטנדרטי הוא הקפאת התשלום כולו כך שבמשך כל חודשי ההקפאה הלווה אינו משלם לבנק בכלל כך שהוא יכול לנתב את מעט הכסף שיש לו למקומות חיוניים יותר בידיעה שיום אחד יחזור להמשיך לשלם את ההלוואה. במסלול זה תאריך סיום ההחזר נשאר אותו דבר מה שאומר שההחזר החודשי עולה בהתאם לכמות החודשים שהמשכנתא הוקפאה.
הקפאת תשלומי הריבית
מסלול נוסף שאפשר לבחור בו הוא מצד אחד הקפאת הריבית על ההלוואה של המשכנתא, אך המשך תשלום רק של ההחזר החודשי של הקרן ללא הריבית, באופן הזה עדיין התאריך סיום נשאר אותו דבר, אך התוספת על ההחזר החודשי בכל חודש לא תהיה כל כך משמעותית כמו באם לא היה ממשיך לפחות תשלום ההחזר של ההלוואה.
דחיית סיום ההחזר
ניתן, במקרים מסוימים, גם לבחור לדחות את תאריך הסיום של ההחזר כך שגובה ההחזר החודשי לא יעלה אלא יישאר אותו דבר. לדוגמא באם המשכנתא הוקפאה לשלושה חודשים אז יתווספו לתאריך הסיום 3 חודשים נוספים שבהם משולם ההחזר החודשי הרגיל שהיה אמור להיות משולם בתקופת ההקפאה. דחיית ההחזר יכולה לגרום לריביות לעלות, או להשלכות שלא בהכרח חושבים עליהן ולכן, במקרה של הקפאת משכנתא מומלץ מאוד להתייעץ עם איש מקצוע המבין בתחום.
דחייה היא מוצא אחרון
למרות שישנם כמה מסלולים ועל פניו נראה כי הבנקים מעודדים הקפאה, בפועל היא יכולה להיות לא כל כך מיטבית ולהשפיע על העתיד הפיננסי של הלקוח. הקפאה היא משהו שהבנקים זוכרים, מה גם שלא בטוח שתוכלו לעמוד בהחזר החודשי החדש.
מסלולי הקפאת המשכנתא מאפשרים לכל אחד אשר כבר נמצא בתסבוכת כלכלית, למצוא את הדרך הטובה ביותר אשר תיקח ממנו פחות כסף. ניתן לבחור להקפיא לגמרי את התשלומים אך לשאת בכך שההחזרים החודשיים יעלו בהתאם, או לחילופין לנסות לדחות את מועד סיום ההחזר כך שלא ישתנה כלל ההחזר החודשי. בנוסף, ניתן להפסיק לשלם בעבור הריביות על ההלוואה אך כן להמשיך לשלם את ההחזר הבסיסי שמחושב לפי מספר החודשים וערך הנכס.
